Welche Förderung Familien beim Immobilienerwerb heute haben

Das Baukindergeld war das bekannteste Familienprogramm der vergangenen Jahre: ein fester Betrag je Kind, zehn Jahre lang, ohne Zinsbindung und ohne technische Anforderungen an das Gebäude. Es ist ausgelaufen. Neuanträge sind seit Jahren nicht mehr möglich, und auch die mehrfach verlängerte Antragsfrist für Altfälle ist verstrichen. Wer heute nach dem Baukindergeld sucht, findet es nur noch in Archivtexten.

Diese Seite trug bis zuletzt eine dieser Meldungen. Sie enthält jetzt stattdessen den Überblick, den Familien tatsächlich brauchen: Was ist an die Stelle des Baukindergelds getreten, wer bekommt es, und wo liegen die Einkommens- und Objektgrenzen, an denen die meisten Anträge scheitern.

Ein Hinweis vorweg. Die Nachfolgeprogramme sind fast durchweg keine Zuschüsse mehr, sondern zinsverbilligte Darlehen. Der Vorteil steckt im Zinssatz und läuft über die Zinsbindung, nicht in einer Auszahlung. Das ist weniger sichtbar, in der Summe aber nicht unbedingt weniger wert – vorausgesetzt, das Zinsniveau am Markt liegt deutlich über dem des Förderkredits.

Warum das Baukindergeld nicht zurückkommt

Das Programm hatte zwei Konstruktionsmerkmale, die es teuer machten: Es war ein echter Zuschuss, und es förderte den Erwerb unabhängig vom energetischen Zustand des Gebäudes. Beides ist in der heutigen Förderlogik nicht mehr vorgesehen. Der Bund fördert Familien inzwischen dort, wo zusätzlich ein energetisches Ziel erreicht wird – entweder durch einen sehr guten Neubaustandard oder durch die Verpflichtung, ein schlechtes Bestandsgebäude nach dem Kauf zu sanieren.

Für Sie als Familie heißt das: Der Zugang zur Förderung hängt nicht mehr nur an Einkommen und Kinderzahl, sondern auch am Gebäude. Ein solide gebautes Haus aus den neunziger Jahren mit mittlerer Energieklasse fällt bei mehreren Programmen durch – es ist weder neu genug noch schlecht genug.

Die Bundesprogramme für Familien im Überblick

Zwei Programme der KfW richten sich ausdrücklich an Haushalte mit mindestens einem Kind. Beide sind Kredite über die Hausbank, beide arbeiten mit einer Einkommensgrenze, die sich mit jedem weiteren Kind erhöht.

Die Einkommensgrenze ist bei beiden ähnlich aufgebaut und wird regelmäßig unterschätzt: 90.000 Euro zu versteuerndes Haushaltseinkommen bei einem Kind, je weiterem Kind 10.000 Euro mehr. Maßgeblich ist nicht das laufende Jahr, sondern der Durchschnitt der beiden vorletzten Jahre. Wer 2026 kauft, wird also an 2023 und 2024 gemessen – für Haushalte, deren Einkommen zuletzt gestiegen ist, ein Vorteil, für Berufsrückkehrerinnen ein Nachteil.

Die Kredithöchstbeträge staffeln sich nach Kinderzahl:

Bei „Jung kauft Alt" wurden diese Beträge zum 3. August 2026 deutlich angehoben – vorher lagen sie bei 100.000, 125.000 und 150.000 Euro. Wer eine ältere Übersicht liest, rechnet mit zu wenig.

Beim Bestandsprogramm ist die Sanierungspflicht der entscheidende Punkt. Sie kaufen ein energetisch schlechtes Haus günstig ein und verpflichten sich, es innerhalb von viereinhalb Jahren auf den Standard Effizienzhaus 85 EE zu bringen. Seit August 2026 gibt es dazu eine Alternative: Statt des Zielstandards genügen auch vier definierte Einzelmaßnahmen – Heizungstausch, Fenstertausch, Fassadendämmung und Dämmung von Dach oder oberster Geschossdecke. Für viele Häuser ist das der realistischere Weg. Diese Sanierung kostet Geld, das im Kaufpreis nicht enthalten ist. Rechnen Sie sie von Anfang an in die Gesamtfinanzierung ein, nicht als spätere Option. Welche Zuschüsse Sie für diese Sanierung zusätzlich bekommen, steht in Förderung für Sanierung und Neubau.

Der Antrag läuft in beiden Fällen über Ihre Bank und muss vor Abschluss des Kaufvertrags gestellt sein. Das ist der häufigste Fehler: Der Notartermin steht, die Finanzierung ist zugesagt, und erst danach fällt jemandem die Förderung ein. Dann ist sie weg.

Wie viel ein zinsverbilligter Kredit wirklich wert ist, lässt sich in zwei Zeilen ausrechnen: Nehmen Sie die Differenz zwischen dem Förderzins und dem Zins, den Ihre Bank für dasselbe Volumen verlangt, und multiplizieren Sie sie mit dem Kreditbetrag und den Jahren der Zinsbindung. Bei einem Zinsvorteil von einem Prozentpunkt auf 150.000 Euro über zehn Jahre sind das rund 15.000 Euro – kein Betrag, den man liegen lässt, aber auch keiner, der eine Kaufentscheidung allein trägt. Fragen Sie Ihre Bank ausdrücklich nach dieser Gegenüberstellung. Nicht jeder Berater bringt sie von sich aus, weil ein Förderkredit für das Haus mehr Aufwand und weniger Marge bedeutet.

Was das Land Nordrhein-Westfalen für Familien tut

Die Wohnraumförderung des Landes ist der zweite Strang und für viele Familien der wirksamere. Sie fördert ausdrücklich auch den Erwerb eines gebrauchten Hauses ohne energetische Mindestanforderung, und sie arbeitet mit einem Tilgungsnachlass – also einem Teil des Darlehens, der nicht zurückgezahlt werden muss.

Bewilligungsbehörde ist nicht die NRW.BANK selbst, sondern der Kreis oder die kreisfreie Stadt. Für Bad Oeynhausen ist der Kreis Minden-Lübbecke zuständig, für Löhne der Kreis Herford. Dort sitzt auch die Beratung, und dort erfahren Sie verbindlich, ob Ihr Haushalt unter der Einkommensgrenze liegt.

Die Einkommensgrenzen der Landesförderung sind großzügiger, als die meisten vermuten. Sie werden nicht am Bruttoeinkommen gemessen, sondern an einem eigens berechneten Jahreseinkommen: Vom Bruttoeinkommen werden je 12 Prozent für Steuern, für die Kranken- und Pflegeversicherung und für die Rentenversicherung abgezogen, dazu die Werbungskostenpauschale und Freibeträge für Kinder. Familien, die sich für die Förderung zu gut verdienend halten, liegen nach dieser Rechnung häufig darunter.

Es gibt zwei Einkommensgruppen. Gruppe A ist die engere mit der stärkeren Förderung, Gruppe B die weitere:

Je weiterer Person kommen 6.530 Euro hinzu, je Kind zusätzlich 860 Euro. Junge Ehepaare haben einen Freibetrag von 4.000 Euro. Diese Werte gelten bis Ende 2027.

Das Grunddarlehen hängt an der Kostenkategorie der Gemeinde und reicht in Gruppe A von 100.000 bis 184.000 Euro, in Gruppe B von 59.000 bis 110.000 Euro. Der Zinssatz liegt bei 0,5 Prozent, in Gruppe A für dreißig Jahre gebunden. Dazu kommt der Tilgungsnachlass: 10 Prozent des Grunddarlehens und 50 Prozent der Zusatzdarlehen müssen nicht zurückgezahlt werden.

An Zusatzdarlehen ist für Familien vor allem der Familienbonus interessant: 24.000 Euro je Kind, in Gruppe A. Weitere Bausteine gibt es für Barrierefreiheit, für das Bauen mit Holz und für den Effizienzhaus-40-Standard.

Die Einzelheiten der Landesförderung, auch für den Mietwohnungsbau und die Modernisierung, stehen in Wohnraumförderung in NRW.

Wo die Grunderwerbsteuer Familien entlastet – und wo nicht

Nordrhein-Westfalen erhebt mit 6,5 Prozent einen der höchsten Grunderwerbsteuersätze im Bundesgebiet. Bei einem Kaufpreis von 350.000 Euro sind das 22.750 Euro, die aus Eigenkapital zu zahlen sind und die keine Bank mitfinanziert.

Einen Freibetrag oder eine Ermäßigung für Ersterwerber gibt es in Nordrhein-Westfalen nicht. Das frühere Landesprogramm, das Ersterwerbern zwei Prozent des Kaufpreises bis höchstens 10.000 Euro erstattete, wurde 2023 eingestellt und hat bis heute keinen Nachfolger. Politische Vorstöße für einen Freibetrag gibt es weiterhin, umgesetzt ist keiner. Rechnen Sie also mit dem vollen Satz.

Unabhängig davon gibt es zwei Stellschrauben, die legal und häufig ungenutzt sind. Erstens: Bewegliches Zubehör, das mitverkauft wird, unterliegt nicht der Grunderwerbsteuer. Einbauküche, Markise, Gartenhaus, Sauna, hochwertige Möbel – was gesondert im Kaufvertrag ausgewiesen und mit einem realistischen Zeitwert bewertet ist, mindert die Bemessungsgrundlage. Der Betrag muss der Höhe nach plausibel sein und dem tatsächlichen Zeitwert entsprechen. In der Verwaltungspraxis gilt eine Faustregel: Bis etwa 15 Prozent des Gesamtkaufpreises wird die Aufteilung meist ohne vertiefte Prüfung akzeptiert. Darüber – oder ab absoluten Beträgen im Bereich von 50.000 Euro – verlangt das Finanzamt regelmäßig Einzelnachweise und Zeitwertbelege.

Das ist ausdrücklich keine gesetzliche Freigrenze, sondern eine Aufgriffsschwelle. Wer eine zwölf Jahre alte Einbauküche mit 25.000 Euro ansetzt, bekommt auch unterhalb der 15 Prozent Ärger. Machen Sie eine Liste mit Anschaffungsjahr und realistischem Zeitwert je Position und legen Sie sie dem Notar vor – dann steht sie im Vertrag und hält der Prüfung stand.

Zweitens: Zwischen Ehegatten sowie zwischen Eltern und Kindern fällt beim Grundstückserwerb keine Grunderwerbsteuer an. Das ist bei Übertragungen innerhalb der Familie relevant, nicht beim Kauf vom Fremden – aber es ist der Grund, warum manche Konstellation über einen Umweg günstiger ist als über den direkten Weg. Was dabei erbschaft- und schenkungsteuerlich zu beachten ist, gehört in dieselbe Überlegung.

Wie sich die Grunderwerbsteuer in die Gesamtrechnung einfügt, steht mit einem durchgerechneten Beispiel in Kaufnebenkosten in NRW.

Die kleinen Bausteine, die sich trotzdem lohnen

Neben den großen Programmen gibt es drei Instrumente, die einzeln wenig, in der Summe über Jahre aber durchaus etwas bringen.

• Wohnungsbauprämie. 10 Prozent auf Einzahlungen in einen Bausparvertrag, höchstens auf 700 Euro im Jahr bei Ledigen und 1.400 Euro bei Verheirateten – also bis zu 70 beziehungsweise 140 Euro jährlich. Die Einkommensgrenze liegt bei 35.000 Euro zu versteuerndem Einkommen für Ledige und 70.000 Euro für Verheiratete.
• Arbeitnehmer-Sparzulage. Für vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers, die in einen Bausparvertrag fließen. Sie lässt sich neben der Wohnungsbauprämie nutzen, allerdings nur für getrennte Sparleistungen – dieselbe Einzahlung wird nicht doppelt gefördert.
• Wohn-Riester. Riester-Guthaben lässt sich für den Erwerb selbstgenutzten Wohneigentums einsetzen oder zur Tilgung verwenden. Der Haken ist die nachgelagerte Besteuerung des Wohnförderkontos im Alter – das muss man wissen und einrechnen, bevor man es nutzt.

Bei allen dreien gilt dasselbe: Sie wirken über Jahre und sind kein Ersatz für Eigenkapital im Moment des Kaufs. Der Betrag, der beim Notartermin tatsächlich vorhanden sein muss, setzt sich aus Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten und gegebenenfalls der Courtage zusammen und liegt in Nordrhein-Westfalen im zweistelligen Prozentbereich des Kaufpreises. Keine Förderung des Bundes und des Landes deckt diesen Posten ab; er ist der eigentliche Engpass junger Familien.

Was daneben oft unterschätzt wird: Manche Kommunen verkaufen Baugrundstücke im Einheimischen- oder Familienmodell zu vergünstigten Preisen und mit Punktesystem. Diese Vergaben werden lokal ausgeschrieben und laufen an denen vorbei, die nicht regelmäßig auf die Seiten der Stadt sehen. Fragen Sie beim Liegenschaftsamt nach, ob eine Bewerberliste geführt wird.

Was Sie in welcher Reihenfolge klären sollten

1. Haushaltseinkommen für die Förderung berechnen. Nicht das Brutto, sondern das jeweils maßgebliche Einkommen des Programms. Die Werte weichen zwischen Bund und Land voneinander ab.
2. Beim Kreis anrufen, bevor Sie ein Objekt suchen. Die Bewilligungsbehörde sagt Ihnen, ob und in welcher Höhe Landesförderung möglich ist. Damit steht Ihr Budget.
3. Objektbedingungen prüfen, bevor Sie bieten. Energieklasse, Baujahr, Nachweise. Der Energieausweis des Verkäufers entscheidet bei einigen Programmen über den Zugang.
4. Anträge vor dem Notartermin stellen. Ohne Ausnahme. Rückwirkend gibt es nichts.
5. Sanierungskosten in die Finanzierung aufnehmen. Wo eine Sanierungspflicht besteht, ist sie Teil des Kaufpreises, auch wenn sie nicht im Vertrag steht.

Wenn Sie im Kreis Herford, im Kreis Minden-Lübbecke oder im Bielefelder Umland suchen und einschätzen möchten, welche Objekte zu Ihrem Förderrahmen passen, sehen wir uns das gemeinsam an. Eine Nachricht über das Kontaktformular genügt.